Огляди коротких депозитів — куди краще покласти гривню на 3 місяці

Особливим попитом серед українців зараз користуються саме короткострокові банківські вклади до 3-х місяців. Все логічно. «Заморожувати» кошти на півроку-рік, за що банки дають найвищий відсоток, зараз не для всіх прийнятно, адже під час війни гроші можуть знадобитися в будь який момент.

Звичайно, завжди є варіант покласти їх у банк із можливістю дострокового повернення, але в цьому випадку дохідність буде значно меншою, ніж за довгими депозитами. Тому вклади до 3-х місяців є тією золотою серединою, що одночасно дозволяє і підзаробити, і дає гарантію повернення коштів у відносно короткий термін.

Кому ж довірити гривню на 3 місяці, на яких умовах і скільки на цьому можна заробити? «Мінфін» проаналізував найцікавіші пропозиції банків.

Що пропонують системні українські банки

Наявність розвиненої мережі відділень та зручного інтернет-банкінгу дає можливість великим українським банкам залучати ресурси під нижчий відсоток, ніж їх дрібним конкурентам. Середня по ринку ставка за тримісячними вкладами становить трохи більше 12%. Але є банки, які готові залучати і під більший відсоток.

Sense Bank

Особливо тут варто відзначити Sense Bank.

По-перше, він пропонує найвищу серед системних українських банків ставку за короткими вкладами — 15,5−19,5%, залежно від суми. 15,5% можна заробити через 3 місяці, поклавши від 5000 гривень на депозит «Прибутковий» через додаток Sense SuperApp. Чим більшою є сума вкладу — тим більшою є ставка. Банк може підвищити її аж до 19,5%. Відсотки можуть капіталізуватись або виплачуватись щомісяця.

Є ще декілька інших пропозицій, які здатні задовольнити потреби широкого кола вкладників. Наприклад, зручний безстроковий депозит «Максимальний» з вільним доступом до грошей і ставкою 14% або 10%. Працює наступним чином: якщо бажаєте закрити депозит, наприклад, на 5-й місяць, то за перші чотири отримуєте 14% річних, а за неповний п’ятий — 10%. Або вклад «Ощадний» з можливістю вільно знімати гроші і ставкою 8%. Є дуже короткий вклад «Мобільний» з дохідністю 12−15% на 7, 14 або 29 днів. Детальніше про всі можна дізнатись тут.

По-друге, відсотки за вкладами зараховуються на картки банку. І тут в нього також є чудові фішки. Наприклад, унікальна картка Caméléon — перша на українському ринку банківська картка з нескінченним грейс-періодом. Відсоток за користування кредитним лімітом по ній береться, але він становить лише 0,01% річних від суми боргу — мізерна плата, яку клієнт навіть не помітить. Натомість, власник картки отримує можливість користуватися грошима банку не 60 днів, як більшість карт інших банків, а 10 місяців із можливістю пролонгації цього терміна. Плюс на залишок по ній нараховується свій відсоток — 8%.

Або дебетові картки White, Black чи Graphite із «Дохідним сейфом» — додатковим рахунком, на який щомісяця нараховується дохід на залишок коштів у розмірі 6,5%, 8% і 9% відповідно.

По-третє, у банка є чудовий мобільний додаток Sense SuperApp, через який можна покласти гроші на депозит. Це унікальна розробка з багатим функціоналом. Її унікальність в можливості персоналізації, чого немає в жодного з конкурентів. Розробники Sense SuperApp зробили його так, щоб користувач міг налаштовувати програму під себе. Замість якогось стандартного інтерфейсу, у ній є робочий стіл, куди клієнт може виводити потрібні саме йому функції у вигляді ярликів. Регулярно поповнюєте свій депозит? Один раз створіть платіж та зробіть на робочому столі для нього ярлик. Далі потрібно буде просто перетягувати на ярлик іконку картки, з якої відбувається поповнення.

ПУМБ

Наступний великий банк, який пропонує непоганий відсоток за короткими депозитами, — це ПУМБ. Вклад «Сталевий» на 3 місяці можна оформити під 13%, «Дохідний» — під 12%. За обома виплата відсотків здійснюється щомісяця на картку банку, обидва не передбачають дострокового розірвання або часткового зняття коштів. Якщо дві останні опції необхідні, то можна покласти гроші на вклад «Вільний», але ставка за ним буде майже вдвічі меншою, — 7%.

Мінімальна сума за всіма вкладами — 500 гривень. Цікаво, що ставку за всіма можна збільшити на 1%, виконавши одну з чотирьох умов:

• пролонгувати діючий вклад;
• розмістити новий вклад за наявності діючого;
• протягом 30 днів із моменту закінчення вкладу розмістити його повторно;
• розміщуй депозит за допомогою сервісу інтернет-банкінгу ПУМБ Online.

Таскомбанк

Трійку лідерів серед потужних банків замикає Таскомбанк. Його вклад «Строковий» на 93 дні можна оформити під 12%, якщо відсотки отримати після закінчення терміну. Якщо отримувати їх щомісяця, то можна заробити 11,75%. Є також депозит «Стабільний» зі схожими умовами. Мінімальна сума для обох — 1000 гривень.

Чим менше банк — тим більший відсоток

Найбільше заробити на короткострокових вкладах пропонують невеликі банки (з депозитним портфелем до 1 мільярда гривень). Тут все просто. Головна причина такої політики з їх боку — прагнення замістити дешевшими депозитами від населення кредити рефінансування від НБУ, що стрімко подорожчали. Після підвищення облікової ставки до 25%, вартість обслуговування таких кредитів зросла до 27%, тому банкам вигідніше залучити гроші населення під 16−19%, щоб розрахуватися з Національним банком.

Укрбудінвестбанк

Тут варто відзначити Укрбудінвестбанк і його строковий депозит під 16%. Якщо обрати 3-місячний термін, то банк пропонує вклади як зі щомісячною виплатою відсотків, так і наприкінці терміну. Ставка при цьому не змінюється. Перевага його пропозиції в доступнішій мінімальній сумі, яку можна покласти, — 5000 гривень.

Український банк реконструкції та розвитку

Український банк реконструкції та розвитку пропонує вклад «Класичний», який передбачає заробіток у розмірі 16%, у разі виплати відсотків наприкінці терміну, і 15%, якщо отримувати їх щомісяця. Мінімальна сума вкладу — 20 000 гривень. Можливість поповнення та право на дострокове повернення депозиту відсутні.

Банки з іноземним капіталом

Агропросперіс Банк

Найщедрішим серед дрібних банків виявився Агропросперіс Банк зі своїм 3-місячним вкладом «Класичний+» під 16.5%. Виплата відсотків відбувається наприкінці терміну на картку або поточний рахунок. Додаткові 0,5% можуть отримати пенсіонери або вкладники, які покладуть в банк від 100 000 гривень. Мінімальна сума, яку можна покласти, становить 15000 гривень. Якщо це забагато, то можна оформити вклад «Онлайн» під ті ж 16,5%, але з мінімальною сумою від 1000 гривень.

Кредитвест Банк

Цікава пропозиція є у Кредитвест Банк. Його вклад «Класичний» можна оформити під 15%, що непогано. Але є один суттєвий недолік — досить висока мінімальна сума, яка становить 100 000 гривень. Вклад не передбачає дострокового розірвання договору та часткового зняття коштів. Є також депозит «Багатій» з дуже схожими умовами, але з трохи нижчою ставкою в 14,75%.

ПроКредит Банк

Також варто відзначити ПроКредит Банк і його тримісячний «Строковий вклад» під 13%. Але якщо клієнт хоче отримувати відсотки щомісяця, то ставка зменшується на 0,5%. Можливість поповнення депозиту відсутня. Виплата грошей та нарахованого прибутку здійснюється на поточний рахунок у банку.

Ідея Банк

Досить цікаві пропозиції за тримісячними депозитами є в Ідея Банка. Якщо оформити вклад «Довіра» і обрати виплату відсотків наприкінці терміну, то можна буде заробити 15%. Якщо отримувати їх щомісяця, то ставка буде 14,75%. За вкладом «Разом до перемоги» відповідні цифри будуть 13% і 12,75%. Мінімальна сума за обома — 1000 гривень.

Де краще покласти гроші на депозит?

В сучасному світі швидкі трансформації фінансових ринків ставлять перед нами постійний виклик — як знайти найбільш безпечне місце для розміщення своїх коштів? Одним із найпоширеніших варіантів є програми, які пропонують вигідний депозит.

Сьогодні ми детально розглянемо різні види депозитів та їх умови, зосередимося на найвигідніших пропозиціях із різних банківських установ. Зробимо аналіз ризиків та можливостей, які пов’язані з різними типами депозитів. Крім того, обговоримо, як зробити вибір оптимального варіанту депозиту в залежності від фінансових цілей та терміну розміщення коштів.

Що таке депозитний рахунок?

Депозитний рахунок – це фінансовий інструмент, що пропонується банками та іншими фінансовими установами для зберігання коштів клієнтів.

Основна ідея депозитного рахунку полягає в тому, що клієнт укладає угоду з банком на зберігання певної суми на певний період. Цей період, в рамках якого банком зберігаються кошти, називається «термін депозиту».

А зараз розглянемо, що таке депозит в банку:

Узагальнюючи, депозитний рахунок є зручним і безпечним інструментом для збереження та збільшення коштів, який допомагає клієнтам банків забезпечити свою фінансову стабільність.

Переваги та недоліки депозитів

Щоб вирішити, чи варто класти гроші на депозит, потрібно враховувати плюси та мінуси даного способу розміщення коштів. Оскільки, як і будь-який фінансовий інструмент, він має як сильні, так і слабкі сторони.

Депозитні рахунки надають можливість зберегти гроші в безпечному місці, знижуючи ризик їх втрати.
Банки страхують депозити, гарантуючи повернення вкладених коштів.
Відкриття депозитного рахунку — це простий процес, доступний більшості людей.

У порівнянні з іншими інвестиціями, депозити вважаються стабільнішими і зазвичай не піддаються значним коливанням вартості.

Депозити надають стабільний дохід у вигляді відсотків. Клієнти заздалегідь знають, скільки грошей отримують.

Клієнт може обрати підходящу тривалість депозиту (короткотерміновий чи довготерміновий).

Вплив інфляції, який може зменшити реальну вартість ваших грошей, оскільки вона може перевищити прибуток від депозитів.

Загалом, депозити є безпечним та надійним інвестиційним інструментом, особливо для короткострокового зберігання коштів, коли вплив інфляції мінімальний.

Як обрати вигідні умови для депозиту?

Вигідні депозити потрібно шукати. Обираючи найкращі умови, слід враховувати кілька важливих факторів:

Роблячи вибір депозитної програми, потрібно дивитись не тільки на те, чи вигідні депозити, але і на безпечність банку. Він повинен запропонувати високу безпеку вкладених активів.

Чи вигідно відкривати депозитний рахунок?

Якщо шукаєте варіант, як зберігати гроші, депозит є непоганою альтернативою. Є кілька способів, як покласти гроші на депозит:

Але потрібно завжди слідкувати за інфляційними ризиками. Якщо відсоткова ставка на депозити не перевищує рівень інфляції, реальна вартість ваших коштів може зменшуватись з часом. Тому депозит буде вигідним тільки тоді, коли рівень інфляції не високий.

Також важливо під який відсоток можна покласти гроші в банк. Чим вищий відсоток, тим вигідніше можна рахувати кредит.

Який найкращий варіант депозиту в 2023 році?

Кращі депозити в Україні – вклад з капіталізацією відсотків. Суть депозиту з капіталізацією відсотків полягає в тому, що відсотки автоматично додаються до суми депозиту. Таким чином, депозит зростатиме внаслідок капіталізації відсотків і ростимуть відсотки по цьому ж депозиту. Це десь на 0,5-1% річних вище, ніж в класичному депозиті.

Варто зазначити, що депозит з капіталізацією відсотків може не підходити для всіх інвесторів. Якщо вам потрібна ліквідність або регулярний потік доходу, традиційні депозити з виплатою відсотків можуть бути більш підходящим варіантом.

При виборі депозиту з капіталізацією відсотків враховуйте відсоткову ставку, термін депозиту, ліквідність та ризики. Перед прийняттям рішення поговоріть з фінансовим консультантом або представником банку, щоб забезпечити вибір оптимальної програми, відповідно до вашої ситуації.

Обрати де ви можете розмістити депозит можна, якщо звернути увагу на топ популярних в Україні банківських установ. Серед державних банків популярними є Ощадбанк, Укргазбанк та ПриватБанк. Але найкращі умови для депозитів надають наступні банки – Укрсиббанк, Credit Agricole та Кредобанк.

Самостійно відкрити депозит може кожен повнолітній громадянин. Для того щоб відкрити депозит потрібно надати банку паспорт та ІПН.

Депозитні програми

100% гарантія вкладів державою на період воєнного стану

Райффайзен Банк займає лідерські позиції в українському банківському секторі та забезпечує надійний захист та збереження коштів населення завдяки стійкому фінансовому стану банку. Крім цього, відповідно до Закону № 5542-1 «Про внесення змін до деяких законів України щодо забезпечення стабільності системи гарантування вкладів фізичних осіб», держава надає додатковий повний захист заощаджень населення: на період дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодовує кожному вкладнику банку кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку.

Після спливу трьох місяців з дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами становитиме не менше 600 тисяч гривень і може бути збільшена за рішенням адміністративної ради Фонду.

Депозитні програми

Raiffeisen Bank пропонує депозитні програми, які зможуть задовольнити ваші потреби. Отримуйте на ваш мобільний телефон СМС про зарахування та зняття коштів на/з депозитного рахунку безкоштовно.

Тарифи процентних ставок для строкових вкладів (чинна редакція з 20.02.2024)

Тарифи процентних ставок для строкових вкладів (чинна редакція з 20.02.2024)

Хочете обрати найкращий для себе вклад?

Тоді порівняйте їх!

Переваги депозитів в Райффайзен Банк

Надійність банку

Згідно з багатьма рейтингами Райффайзен Банк найнадініший банк в Україні.

Гарантія вкладів

Raiffeisen Bank – учасник «Фонду гарантування вкладів фізичних осіб» з 1999 року.

Відкриття онлайн

Надійність ваших вкладів додатково забезечене членством Райффайзен Банк у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб

Як відкрити депозит?

Відкрити депозит у відділенні

Також ви можете відкрити депозит у відділенні

Довідка про присвоєння ідентифікаційного номера (реєстраційний номер облікової картки платника податків) або відповідна відмітка Державної податкової служби в паспорті

Паспорт або інший документ, що посвідчує особу

Відкрити депозит у Райффайзен Онлайн

Ви можете відкрити депозит у Райффайзен Онлайн самостійно у розділі “Депозити”

Для цього вам потрібно встановити додаток на свій смартфон, відкрити його і обрати у меню “депозити”, а потім “новий депозит”

ПОПЕРЕДЖЕННЯ клієнтам – фізичним особам при користуванні послугою із розміщення банківського вкладу (депозиту)

Послуга відкриття та ведення вкладних (депозитних) рахунків фізичних осіб надається АТ «Райффайзен Банк» (далі – Банк) на умовах Договору банківського обслуговування (далі –Договір). Договір банківського обслуговування є договором приєднання (стаття 634 Цивільного кодексу України) та складається з публічної пропозиції, заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди, «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», тарифів Банку та заяви про розміщення вкладу (депозиту).
При розміщенні в Банку коштів вкладу (депозиту) для клієнта відсутні будь-які наслідки в разі його несвоєчасного звернення до Банку щодо повернення грошових коштів вкладу (депозиту). Так, строкові вклади (депозити), повертаються клієнту автоматично в дату закінчення строку вкладу (депозиту) шляхом переказу коштів на поточний рахунок клієнта. Також, вклади (депозити), умови розміщення яких передбачають дострокове повернення коштів вкладу (депозиту), можуть бути достроково повернені клієнту на підставі його заяви.
Банку забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від Банку або спорідненої чи пов’язаної з ним особи як обов’язкову умову надання послуги залучення банківського вкладу (крім надання пакета банківських послуг).
Банк не має права вносити зміни до укладеної з клієнтом заяви про розміщення вкладу (депозиту) в односторонньому порядку, якщо інше не встановлено Договором або законом.
Клієнт може відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.

Корисна інформація

Відкривайте депозит у декілька кліків через систему «Райффайзен Онлайн» або завітайте до будь-якого відділення Банку, надавши такі документи для відкриття депозитного рахунку:

• паспорт або інший документ, що посвідчує особу, довідку про присвоєння ідентифікаційного номера (реєстраційний номер облікової картки платника податків) або відповідну відмітку Державної податкової служби в паспорті;
• для нерезидентів – документ, що підтверджує місце проживання фізичної особи.

Зателефонуйте на гарячу лінію Інформаційного центру за номерами: 0 800 500 500 (безкоштовно по Україні зі стаціонарних телефонів), (044) 490-88-88 (дзвінки на міський номер – згідно з тарифами оператора) або 521 (для абонентів МТС) – та призначте зустріч на оформлення вкладу у відділенні. Таким чином, у призначений час Вам не потрібно буде чекати в черзі.

Поповнення вкладу може бути готівковим або безготівковим.

Здійснити внесення коштів готівкою на вклади «Класичний Строковий»* та поповнювати вклади «Ощадний» або «Універсальний+» можна у касі будь-якого відділення Райффайзен Банку.

Без комісії здійснити готівкове поповнення вкладу «Універсальний+» можна у відділенні, де був відкритий рахунок. При поповненні даного вкладу в іншому відділенні банку: у гривні – безкоштовно; в іноземній валюті – 0,7% від суми, але не менше ніж 1 дол. США / євро.

Безготівкове внесення коштів на вклад «Класичний Строковий» можливо одноразово в системі «Райффайзен Онлайн» з будь-якого рахунку, або з власного поточного рахунку «Для виплат» у відділенні Банку.

Безготівкове поповнення вкладу «Ощадний» можливе у тому числі шляхом:

• оформлення договору постійного доручення на автоматичне поповнення вкладу із поточного або карткового рахунку;
• платіжної картки, емітованої Райффайзен Банком, через мережу Центрів самообслуговування Банку;
• системи «Райффайзен Онлайн».

Безготівкове поповнення вкладу «Універсальний+» без комісій можна здійснити при поповненні:

• з власного карткового рахунку в гривні через систему «Райффайзен Онлайн» або Центри самообслуговування;
• з власного карткового рахунку в гривні з використанням постійного доручення;
• із власного поточного рахунку «Для виплат»;
• в гривні з іншого банку;
• з власного вкладу «Універсальний+»

Поповнення вкладу «Універсальний+» з інших рахунків здійснюється з комісією – 1% від суми поповнення

*Після першого внесення коштів поповнення вкладів не передбачається.

Чи може інша особа поповнити рахунок фізичної особи-резидента?

Інша особа може поповнити рахунок в національній валюті на будь-яку суму.

Якщо депозит відкрито в іноземній валюті, то поповнити такий рахунок готівкою може виключно його власник або інша особа за довіреністю (довіреність для поповнення депозитів оформлюється безкоштовно у відділенні Банку).

Відсотки за користування Вкладом нараховуються Банком на залишок суми Вкладу на кінець дня за кожний календарний день зберігання Вкладу, починаючи з дня, наступного за днем зарахування на Вклад та включно по день, який передує поверненню вкладу Клієнту.

Після відкриття Вкладу в системі «Райффайзен Онлайн» в день його відкриття відсоткова ставка буде відображатись як 0%, оскільки нарахування відсотків починається з наступного дня, при наявності залишку по Вкладу. Тобто, після відкриття Вкладу та його поповнення відсоткова ставка буде відображатись на наступний день у розмірі, зазначеному в Заяві-Договорі про Вклад.

Нараховані відсотки виплачуються відповідно до умов Заяви-Договору про Вклад, а саме: – по вкладу «Ощадний» та «Універсальний+» щомісячно, по вкладу «Класичний Строковий» в кінці терміну.

Нарахування відсотків здійснюється виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році, відповідно, у різні місяці може відрізнятись.

Суму вкладу та нараховані відсотки можна отримати:

• готівкою у будь-якому відділенні Райффайзен Банку;
• здійснивши безкоштовне налаштування постійного доручення на автоматичний переказ відсотків або суми вкладу з поточного рахунку «Для виплат» на власний картковий рахунок;
• переказавши кошти за лічені хвилини з поточного рахунку «Для виплат» або з вкладу «Універсальний» на власний картковий рахунок за допомогою системи «Райффайзен Онлайн» та отримати кошти в банкоматі.

При частковому або повному знятті коштів з вкладу «Універсальний:

• без комісій здійснити безготівкове перерахування грошових коштів із вкладу «Універсальний» на власний картковий рахунок за допомогою системи «Райффайзен Онлайн».
• без комісій здійснити безготівкове перерахування грошових коштів із вкладу «Універсальний» на власний рахунок “Поточний”, на власний вклад на вимогу “Універсальний”, на строковий вклад в межах Райффайзен Банку.
• за умови зняття готівки з рахунків відкритих у гривні – 1% від суми, але не менш ніж 25 грн;
• за умови зняття готівки з рахунків відкритих в іноземній валюті – безкоштовно.
• за безготівкове перерахування грошових коштів із вкладу “Універсальний” на власний поточний рахунок «Для виплат» у відділенні Банку: у гривні – 1% від суми, але не менш ніж 25 грн; в EUR – 1% від суми, але не менш ніж 1 євро; в USD – 1 дол.США;

Якщо сума вкладу та відсотків за ним до видачі перевищує 5 тис. дол. США або еквівалент цієї суми в іншій валюті, її необхідно замовити заздалегідь (за 2 банківські дні).

Для здійснення замовлення необхідно особисто звернутися до відділення Райффайзен Банку та подати відповідну заяву, або замовити необхідну суму, зателефонувавши до Інформаційного Центру Банку.

Чи можна отримати офіційну довідку про стан депозитного рахунку?

Отримати офіційну довідку про стан депозитного рахунку можливо зателефонувавши до Інформаційного центру Банку (0 800 500 500) або за запитом до чату Raiffeisen Online. Вартість надання довідки становить 100 грн. Деталі.

Для дзвінків із-за кордону: +38 (044) 354 14 34 (за тарифами оператора) або [email protected] (безкоштовно зі Skype).

Контролювати стан рахунків найзручніше за допомогою Інтернет-банкінгу Raiffeisen Online для приватних осіб, доступ до якої надається безкоштовно.

При відкритті депозит автоматично підключається до послуги надання текстових повідомлень (SMS або Push) на Фінансовий номер щодо операцій по депозиту.

Послуга надання текстових повідомлень надається безкоштовно за всіма операціями по депозитах «Ощадний», «Класичний Строковий», «Універсальний+».

Доходи фізичних осіб та фізичних осіб-підприємців у вигляді нарахованих відсотків за банківськими рахунками (депозитними, поточними, картковими) підлягають оподаткуванню податком на доходи фізичних осіб незалежно від суми отриманого доходу:

• ставка оподаткування – 18%;
• військовий збір – 1,5%.

Банк самостійно здійснює утримання та перерахування податку з суми нарахованих відсотків (тобто Клієнту на рахунок зараховуються відсотки за мінусом 19,5%).

Основна сума банківського вкладу не оподатковується.

Достроково закрити депозитний рахунок можливо за зателефонувавши до Інформаційного центру Банку (0 800 500 500) або за запитом до чату Raiffeisen Online. Деталі.

Для дзвінків із-за кордону: +38 (044) 354 14 34 (за тарифами оператора) або [email protected] (безкоштовно зі Skype).

Яким чином нараховуються відсотки при достроковому розірванні вкладу?

При достроковому розірванні договору відсотки за депозитом нараховуються у наступному порядку:

• для вкладу «Ощадний»: із дати відкриття (або пролонгації) перерахунок відсотків здійснюється за базовою ставкою для вкладу «Універсальний»;
• для вкладу «Бонус» (вклад терміном на 1 місяць із 5-ма пролонгаціями): за всі повні місяці, а також у пільговий період відсотки сплачуються у повному обсязі. В інший термін перерахунок відсотків здійснюється за ставкою для поточного рахунку.

З 26 квітня 2021 року вносяться зміни до умов обслуговування рахунків фізичних осіб в іноземній валюті