Страховка від COVID: скільки можуть отримати хворі на коронавірус

Коронавірус сприяв появі нових страхових продуктів на ринку. Що це за страхові програми, як вони можуть допомогти туристам, медикам, індивідуальним та корпоративним клієнтам, і кого компанії не страхують.

Пандемія коронавірусу не тільки змусила компанії класичного страхового ринку переорієнтуватися на віддалену роботу, а й підштовхнула до розробки нових страхових продуктів.

В умовах зростання кількості COVID-інфікованих дедалі актуальнішою стає страховий захист.

Пандемія без кордонів

Покриття страхових ризиків, пов’язаних з COVID-19, уперше з’явилося в туристичних полісах.

Хоча до кінця березня вільне пересування між країнами майже зупинилося, були випадки, коли українцям потрібно було потрапити за кордон.

У таких ситуаціях країни вимагали, щоб страховка покривала випадки захворювання на коронавірус. Уже влітку низка курортних країн відкрила для українців кордони, тому попит на страховки з покриттям COVID-19 збільшився.

Тепер покриття від коронавірусу мають усі ключові гравці на ринку страхування при виїзді за кордон.

У деяких компаніях включення нової опції не вплинуло на вартість туристичного поліса.

За словами заступника голови правління компанії “Інго” Сергія Майстренка, витрати на первинну діагностику, ПЛР-тестування на коронавірус за кордоном і вимушену обсервацію в країні перебування включені в базовий пакет туристичної страховки.

Під час тривалого перебування на стаціонарному лікуванні “Інго” покриває медичні витрати застрахованої особи в обсязі до 5 тис дол або євро протягом 7-15 діб після закінчення дії договору.

Перші вакцини від COVID-19: на що можуть розраховувати українці і коли

Низка компаній усе ж збільшили вартість страховки на 15-25%, однак додали в покриття нові опції, крім захисту від COVID-19. Наприклад, в ARX поліси для мандрівників подорожчали на 20%.

“Ми стали оплачувати лікування при зараженні не тільки коронавірусом, а й іншими небезпечними інфекціями, хоча раніше вони були винятком в таких договорах”, – пояснив заступник голови правління компанії В’ячеслав Гавриленко.

Влітку в договорах страхування для тих, хто виїжджає за кордон, почала з’являтися опція страхування від ризику невиїзду в разі отримання позитивного тесту на COVID-19.

Аналогічна опція діяла до введення безвізового режиму з країнами шенгенської зони. Якщо туристу відмовляли у видачі візи, то страхова компенсувала вартість туру. Зараз якщо в туриста позитивний тест на коронавірус і він не може поїхати відпочивати, то страхова компенсує вартість неотриманої послуги.

“Ця опція теж безкоштовна. За нею встановлена страхова сума в межах 100 тис грн”, – пояснює Майстренко.

Включаючи цю опцію в страховку, потрібно бути уважним.

Кейс. Наприклад, у відпустку повинна поїхати сім’я – батьки і двоє дітей. Батьки отримали позитивні результати тестів, діти – негативні.

З одного боку, діти не можуть поїхати відпочивати без батьків. З іншого – страхова компанія компенсує вартість туру тільки для застрахованих з позитивним результатом тесту, тому має повне право відмовити в компенсації вартості поїздки дітей.

У СК “Вусо” крім базового покриття від коронавірусу туристам пропонують розширений захист “Стоп COVID”, який передбачає оплату карантинних заходів протягом 14 днів, якщо в туриста позитивний ПЛР-тест, але захворювання проходить безсимптомно.

За словами директора департаменту андеррайтингу та врегулювання особистих видів страхування компанії Світлани Дяченко, страхова також оплачує два контрольні ПЛР-тести і квитки в Україну, якщо турист пропустив плановий рейс через захворювання або карантин.

Вартість цієї опції залежить від віку туриста та країни перебування і становить 1,12-1,7 дол за кожен день подорожі.

Добровільне страхування врятує не всіх

Багато українців, які застраховані за програмою добровільного медичного страхування (ДМС, корпоративні договори, укладені з ініціативи роботодавця), зіткнулися з тим, що страховики відмовляли в компенсації витрат на лікування, хоча первинні симптоми захворювання були схожі на класичну ГРВІ.

У страхових компаніях пояснюють: COVID-19 є винятком із стандартного договору добровільного медичного страхування. Найчастіше компанії посилаються на те, що COVID-19 належить до особливо небезпечних інфекцій: 25 лютого 2020 року МОЗ внесло відповідні зміни у свій документ від 1995 року.

Однак найчастіше у них немає підстав для відмови в лікуванні пацієнтів до моменту встановлення діагнозу COVID-19.

“Часто виникають запитання. Коли застрахований захворів, у нього всі ознаки ГРВІ, але на ПЛР-тест він записаний через кілька днів, а на результат можна чекати сім-десять днів. Формально ми зобов’язані гарантувати йому лікування, поки діагноз COVID-19 не підтверджений”, – розповідає співрозмовник з однієї з компаній.

У таких ситуаціях компанії беруть кілька днів на ухвалення рішення, чекаючи результатів тесту. Якщо він позитивний, відмовляють застрахованій особі в компенсації, але бувають і винятки.

Співрозмовнику ЕП компанія “Провідна” компенсувала 2 тис грн на придбання ліків, хоча його результат ПЛР-тесту був позитивним.

“Страхова спочатку мені відмовила, посилаючись на перелік МОЗ, але через п’ять днів попередньо підтвердила страхову виплату. Правда, грошей я ще не отримав. Однак деяким моїм колегам вони відмовили”, – розповідає співрозмовник.

Ковід зачекає. Чому МОЗ використало лише третину коштів на боротьбу з пандемією

Щоб уникнути непорозумінь, страхові компанії пропонують роботодавцям включити опцію страхування від COVID-19 у стандартну програму ДМС.

“У рамках корпоративного ДМС ми надаємо можливість за доплату розширити покриття стандартних програм і цим ризиком. Є різні варіанти: у кожному конкретному випадку вони обговорюються з клієнтом”, – пояснює ЕП директор департаменту добровільного медичного страхування СК “Арсенал страхування” Вікторія Чорна.

У СК “Інго” включити в поліс ДМС амбулаторне лікування COVID-19 з лімітом виплат до 3 тис грн на людину можна за 300-400 грн, а стаціонарне лікування з лімітом 20 тис грн – за 200-250 грн.

За словами Майстренка, на вартість впливають такі чинники: покриття або непокриття тестів, умови використання ліміту, групи ризику клієнтів.

Включення опції страхування від COVID-19 у стандартні поліси ДМС пов’язане з певними труднощами. В умовах переповненості лікарень страхові компанії не можуть гарантувати своєчасну госпіталізацію застрахованої особи в разі потреби.

Найчастіше неможливо навіть оперативно організувати прийом у сімейного лікаря або виклик лікаря додому.

Саме з цієї причини більшість компаній пропонують “виплатну” опцію страхування від COVID-19: клієнт отримує гроші за фактом настання страхової події.

Ковідом єдиним

Останнім часом компанії все частіше стали пропонувати індивідуальним та корпоративним клієнтам монопродукти, які покривають лише один ризик – COVID-19.

Послуги для корпоративних клієнтів пропонують “Арсенал страхування”, “Євроінс”, “Інго”, УПСК.

“Можливість укласти корпоративний договір страхування з покриттям COVID-19 ми запропонували відразу після початку пандемії – у березні. Ми розробили чотири програми з різним покриттям і різною вартістю”, – розповідає Вікторія Чорна з компанії “Арсенал страхування”.

Мінімальна програма компанії покриває госпіталізацію застрахованої особи в разі важкого перебігу недуги: якщо є ознаки загрози життю, або ситуація вимагає невідкладних реанімаційних заходів.

Вартість такої страховки на пів року для 20-49 співробітників – 760 грн за одну людину. Якщо в колективі понад 1 тис осіб, тоді один поліс коштуватиме 190 грн. Компенсація в разі настання страхової події не перевищить 25 тис грн.

Максимальна програма покриває амбулаторне та стаціонарне лікування (сума компенсації до 5 тис грн і 10 тис грн відповідно), госпіталізацію в разі тяжкого перебігу хвороби (25 тис грн), смерть застрахованого (100 тис грн). Вартість такої страховки на людину становить від 600 грн до 2 тис грн.

У компанії “Євроінс Україна” можливість корпоративного страхування від COVID-19 з’явилася в травні. Застрахувати можна колектив від десяти осіб у віці 16-60 років та членів їх сімей, включаючи дітей старше восьми років. Вартість послуги – 7 080 грн на рік.

“Програма покриває до 50 тис грн витрат на лікування COVID-19: лабораторну діагностику, виконання однієї процедури КТ, оплату консультацій і ліків при амбулаторному лікуванні, а при тяжкому перебігу – виклик швидкої допомоги і госпіталізацію в стаціонар”, – перераховує голова правління компанії “Євроінс Україна” Янко Ніколов.

Однак у компанії відразу попереджають: при перевантаженні системи охорони здоров’я з госпіталізацією можливі складнощі.

505% річних і жорстке “вибивання” боргів: чим небезпечні швидкі онлайн-кредити

В індивідуальних клієнтів вибір страхових продуктів більший.

Найчастіше компанії пропонують програми-конструктори, коли клієнт може вибрати наповнення пакета і термін страхування. Діапазон максимальних страхових сум – 10-100 тис грн. Термін страхування – від місяця до року. Найбільш популярний термін – шість місяців.

Усі компанії покривають ризик смерті від коронавірусу (100% страхової суми), майже всі – отримання інвалідності та госпіталізацію (оплачується кожен день перебування в стаціонарі, але в сумі, яка не перевищує половини розміру максимальної страхової виплати) або амбулаторне лікування (фіксована сума за кожен день лікування).

За діагноз COVID-19 “Вусо” готова виплатити 2 тис грн, “Універсальна” – 5 тис грн.

Програми страхування від COVID-19

Максимальна сума виплати – від 50 тис грн до 100 тис грн залежно від програми

Строк страхування – шість місяців

Максимальна виплата – 10 тис грн

Строк страхування – місяць

Строк страхування – шість місяців

Строк страхування – шість і 12 місяців

Застрахують не всіх

Застрахуватися від коронавірусу можуть не всі. Винятком є українці віком понад 60-65 років – у кожної компанії свої вікові обмеження.

Українців у віці до 65 років готові застрахувати в СК “Оберіг”, а до 70 років – в “Альфа страхування”. В останній страховка покриває лише ризик смерті та інвалідності внаслідок інфікування COVID-19.

Традиційно винятком є громадяни з першою та другою групами інвалідності, інфіковані ВІЛ/СНІД та з онкологічними захворюваннями. Іноді страхові відмовляють і хворим на цукровий діабет.

Страховики ретельно вивчають потенційних клієнтів: є кілька варіантів захисту від випадків, коли поліс купує людина з ознаками захворювання.

В “Інго” клієнт заповнює детальну анкету про своє здоров’я і самопочуття в момент укладення договору. При наявності ознак ГРВІ в страхуванні відмовлять.

В “Альфа страхування” готові застрахувати клієнтів із симптомами ГРВІ, але в цій компанії діє “тимчасова франшиза”: договір набуває чинності через сім днів з моменту отримання оплати за продану страховку.

У ARX – через два тижні. Оскільки перебіг COVID-19 дуже непередбачуваний, такий часовий лаг відіб’є бажання страхуватися у тих, хто впевнений у своїй інфікованості.

Неохоче страхують і медпрацівників. Теоретично компанії готові страхувати від COVID-19 медперсонал, але тільки якщо страхуватися буде весь колектив. Поки ця послуга незатребувана.

Навіть у приватних клініках, як розповіли ЕП самі лікарі, ніхто від коронавірусу не застрахований.

“Різні вірусні захворювання – реальність нашої професії. Цього року весь персонал отримав щеплення від грипу, ніякого захисту від коронавірусу у нас немає”, – розповіла ЕП педіатр однієї з приватних медичних мереж Києва.

У компаніях неохоче говорять про кількість застрахованих. Там посилаються на те, що опція страхування від COVID-19 є в кількох продуктах, які належать до різних департаментів.

За неофіційною інформацією, найбільше застрахованих – серед туристів. Українців, які самостійно придбали монопродукт, що захищає від COVID-19, не більше 20 тис осіб.

В “Інго” підрахували, що за перші три квартали 2020 року компанія за лікування від COVID-19 відшкодувала застрахованим особам понад 600 тис грн. В ARX з квітня за програмою страхування від коронавірусу зафіксували 52 звернення та провели 11 виплат.

Допомога постраждалим: яка мінімальна сума страхової виплати

Після ліквідації Фонду соціального страхування у минулому році, призначенням страхових виплат постраждалим на виробництві українцям займається Пенсійний фонд України.

В ПФУ нагадали, який може бути мінімальний та максимальний розмір страхової виплати.

Згідно з нормами Закону України «Про загальнообов’язкове державне соціальне страхування» сума щомісячної страхової виплати встановлюється відповідно до ступеня втрати працездатності та виходячи із середньомісячної заробітної плати, яку людина одержувала до ушкодження здоров’я.

Максимальний розмір щомісячної страхової виплати не може перевищувати чотири мінімальні заробітні плати.

Мінімальний розмір призначеної щомісячної страхової виплати у перерахунку на 100 відсотків втрати професійної працездатності не може бути меншим за мінімальну заробітну плату.

Особа, що постраждала на виробництві, може отримати допомогу по тимчасовій непрацездатності. Нагадаємо, чи може бути зменшено розмір виплати у зв’язку з нещасним випадком на виробництві, якщо у результаті розслідування виявлено, що працівник порушив правила техніки безпеки.

Скільки коштує оформити страховку в 2021 році?

Щорічно водії шукають страхові поліси за вигідною ціною і з хорошими умовами для покупця. Штраф за відсутність поліса ОСЦПВ, посвідчення водія або реєстраційного номера у 2021 році становить 425 гривень. По Україні приблизна ціна на страховий поліс ОСЦПВ коливається від 360 грн до 3500 грн. Розберемо докладніше яким чином формується вартість і як заощадити на оформленні поліса.

Види страхових полісів

• ОСАГО – поліс обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності водія. У разі ДТП з вини власника договору, страхова компанія виплатить компенсацію постраждалій стороні. Таким чином СК бере відповідальність на себе замість вас.
• ДЦВ – це добровільне страхування, яке розширює ліміт виплати за ОСЦПВ від 50 000 до 1 000 000 грн. Максимальна виплата компенсації за ОСЦПВ – 130 000 за заподіювання шкоди майну і 260 000 гривень – за медичний збиток постраждалій стороні. Оформити ДЦВ можна під час і після оформлення автоцивілки.
• КАСКО – добровільне страхування автомобіля від повного комплексу ризиків або їх частини (пожежа, стихійне лихо, викрадення, пошкодження та ін).

Як формується вартість автоцивілки?

Ринкову вартість ОСЦПВ страхові компанії розраховують за певною формулою. Її використовують страхові агрегатори в онлайн-калькуляторах для прорахунку ціни автоцивілки. На повну вартість ОСЦПВ впливає два основних параметри: базовий тариф і коригувальний коефіцієнт.

Вартість (ОСЦПВ) = БТ ∙ К1 ∙ К2 ∙ К3 ∙ К4 ∙ К5 ∙ К6 ∙ БМ ∙ СЛ,

де БТ – базовий тариф, К1 – вид транспортного засобу, К2 – місце реєстрації автомобіля, К3 – місце експлуатації транспортного засобу, К4 – стаж водіння, К5 – експлуатаційний період, К6 – випадки шахрайства, БМ – бонус-малус, СЛ – знижки для пільгового контингенту.

Щоб дізнатися, які коефіцієнти використовуються і як прорахувати вартість страховки на своє авто читайте “Онлайн калькулятор ОСЦПВ та самостійний прорахунок”.

Як дізнатися ціну на страховий поліс ОСЦПВ?

Єдиної ціни для всіх авто не існує. Для водіїв з різним місцем реєстрації, стажем і іншими параметрами вартість буде відрізнятися. Сьогодні вже нема потреби витрачати свій час на самостійний прорахунок ОСЦПВ – онлайн-калькулятор збере всі варіанти в одному місці. Що потрібно зробити?

1. Вкажіть параметри вашого автомобіля в онлайн-калькуляторі Polis.ua (транспортний засіб, об’єм двигуна, місто реєстрації).
2. Ознайомтеся з пропозиціями від страхових компаній різних цінових категорій. На Polis.ua завжди можна знайти акційні пропозиції зі знижками або скористатися промокодом на кешбек до 15%.

Скільки коштує ОСЦПВ для пільговиків?

Оскільки страховий поліс цивільно-правової відповідальності є обов’язковим документом для автомобілістів, але виключення становить певна категорія українців:

• учасники бойових дій
• постраждалі учасники Революції Переваги
• особи, з інвалідністю, внаслідок військових дій
• особи, з інвалідністю I групи, які особисто керують власним транспортним засобом
• особи, які керують транспортом, що належить людині з інвалідністю I групи в його присутності

Знижку 50% на поліс можуть отримати:

• пенсіонери
• особи з інвалідністю II групи
• чорнобильці 1 та 2 груп
• учасники війни

Дана категорія пільговиків оформляє ОСЦПВ у два рази дешевше звичайної вартості страхового поліса, тільки якщо дотримується умов розділу 13.2 статті 13. Ознайомитися детальніше з критеріями можна в статті “Пільга для пенсіонерів“.

Приклади прорахунку ОСЦПВ

• Страховка для легкового авто з об’ємом двигуна до 1600 см3 включно з містом реєстрації Київ від СК Credo буде коштувати 1094 грн.

• Страховка для легкового авто з об’ємом двигуна до 1600 см3 включно, але з містом реєстрації Первомайськ буде від СК УТСК буде коштувати 365 грн.