Як керувати фінансами та навчитися накопичувати гроші?

Наше прагнення досягти добробуту йде пліч-о-пліч з постійною необхідністю грошових витрат (на побутовий комфорт, зовнішній вигляд, транспорт, харчування, лікування, розваги й таке інше). Тому дуже важливо збалансувати свої фінанси, зокрема розуміти, як накопичити гроші, а також навчитися контролювати витрати. Як правильно розпоряджатися грошима та чи можна зробити свою «економіку» ефективною – з’ясовуємо разом з експертами FinX.

Як саме керувати фінансами та навчитися накопичувати гроші?

Загальна статистика показує, що найкраща схема накопичення грошей – це вміння ставити перед собою конкретні цілі, визначатися з пріоритетами та, за принципом Мікеланджело, відсікати все зайве.

У світовій мережі є чимало інформації на тему, як навчитися відкладати гроші, при цьому всі вони вкладаються в одну канву.

Середньостатистичний лайфхак, як накопичити гроші та збалансувати витрати, включає наступні рекомендації:

1. Аналіз витрат – слід тверезо оцінити власні звички витрачати гроші, з урахуванням доходів, на які ми звикли розраховувати.
2. Визначення пріоритетів – а також витрат, яких, навпаки, можна позбутися з метою економії.
3. Виключення спонтанних витрат – звичка імпульсивно витрачати кошти, здійснюючи покупки за натхненням, не найкращий приклад того, як правильно розпоряджатися грошима в умовах економії.
4. Не брати в борг – без крайньої потреби не брати кредити та взагалі гроші в борг. Статус боржника не сприяє раціональному плануванню фінансів та впевненості у завтрашньому дні.

При цьому важливо дотримуватися балансу. Пам’ятаємо просте, але чудове правило – раз на день можна дозволити собі задоволення у вигляді «чашки ароматної кави». Це умовний приклад, суть якого – вчіться, як правильно розпоряджатися грошима, при цьому не обмежуйте себе тотально.

Що заважає збирати гроші?

Як відомо, помилок не робить лише той, хто нічого не робить та ні до чого не прагне. У прагненні оптимізувати фінанси багато хто починає сумніватися або робить помилки, порушуючи баланс та основні принципи розумної економії.

Кожен, хто ставить питання, як навчитися відкладати гроші, мимоволі запитує себе – чи не зробить це моє життя мізерним та безрадісним. Відповідь буде наступною. Вміння планувати свої фінанси – це мистецтво, як навчитися накопичувати гроші та не витрачати їх марно. Економити не означає обмежувати себе у всьому. Це лише оптимізація витрат з урахуванням наявних доходів. І н е більше того.

Деякі люди в силу своєї природної безтурботності схильні до ризикованих поривів та фінансових операцій, які обіцяють швидке накопичення коштів. Будь-які фінансові піраміди та інші шахрайські схеми пропонують легкий заробіток, прибуток із повітря. Не варто розраховувати на такі методи накопичення грошей. Ви просто втратите кошти, час і впевненість у собі.

Як правильно почати накопичувати гроші?

Усі ефективні методи відкладання грошей базуються на раціоналізації видаткової частини. Насамперед слід відмовитися від необґрунтованих витрат. Приклади? Будь ласка. М ожна прожити без доставки їжі додому? Цілком. Це ж стосується і щоденних посиденьок у кафе.

Також настав час перестати витрачати гроші без огляду на цінник. Доросла людина має орієнтуватися у ціновій сітці ринку – знати, що скільки вартує, а також хто, де і коли надає знижки та акції на товари та послуги.

Що таке подушка безпеки та чому вона настільки важлива?

“Подушкою безпеки” називають грошовий резерв, який ми зберігаємо на випадок непередбачених обставин (втрата роботи, проблеми зі здоров’ям, втрата особистого майна тощо).

Запорука фінансової самостійності – наявність власного резерву. Не можна ігнорувати перспективу кризової ситуації, покладаючись на ефемерну допомогу ззовні (від благодійників, родичів, на кредит тощо).

Лише створивши власну «подушку безпеки», можна на особистому досвіді навчитися та зрозуміти, як накопичувати та відкладати гроші про запас.

Як правильно керувати фінансами?

Вміння управляти фінансами – це не лише створення грошового резерву з фонду зарплати «на чорний день». У якості відповіді на питання, як навчитися правильно розподіляти гроші, існують спеціально розроблені методики. Вони дозволяють систематизувати фінанси, тобто вести грамотний аналіз доходів/витрат/цілей, а також усувати помилки планування.

Ставте цілі за SMART

Відома концепція, розроблена маркетологами. Вона створена для конкретизації цілей та спрощення планування щодо їх досягнення. Абревіатура складається з початкових літер слів, які визначають основні якості обраної мети.

• «specific» – конкретною;
• «measurable» – вимірюваною;
• «attainable» – досяжною;
• «relevant» – необхідною;
• «time-bound» – обмеженою за часом.

Розуміння концепції дає відповідь на питання, як навчитися збирати гроші на досягнення конкретної, вимірюваної, досяжної та дійсно важливої для нас мети. Причому зробити це у певні часові терміни.

Аналіз витрат

Слід протягом місяця фіксувати всі свої витрати (на харчування, проїзд, медикаменти, утримання будинку, одяг, розваги тощо). Особливу увагу приділити тим витратним статтям, які нам здаються найбільш вагомими. На підставі спостережень оцінити доцільність кожної витратної статті та розглянути можливі корективи.

Оптимізація витрат

Якщо стоїть питання, як відкласти гроші на щось важливе (купівля, капіталовкладення, створення фін. резерву), слід відмовитися від деяких вагомих, але не надто важливих витратних статей.

Аналіз доходів

Переважно це стосується людей, у яких є декілька джерел доходів. Якщо крім основної роботи ви маєте додатковий заробіток (той самий фріланс) та/або дохід від оренди майна (здавання квартири мешканцям), буде не зайвим проаналізувати ці напрямки.

Оптимізуйте доходи

Можливо, є сенс попрацювати над підвищенням своєї кваліфікації, тим самим підвищити вартість своїх послуг в очах роботодавців. Також можна переглянути вартість послуг оренди, тим самим підвищити прибутковість вашої нерухомості.

Помилки, які заважають накопичувати

Багато хто вважає, що за низького доходу немає сенсу додатково обмежувати себе. Це неправильна позиція. Є чимало прикладів, як ефективно накопичити гроші за низького бюджету.

Основна причина всіх невдач – відсутність дисципліни та бажання щось змінювати. Хтось може собі дозволити відкладати тисячі на розрахунковий рахунок у банку, хтось – сотню іншу на пенсійну картку, а дехто – кілька монеток у скарбничку.

Незалежно від можливостей гаманця, принцип один. Важливо виробити звичку відкладати про запас, навчитися аналізувати свої витрати та створити оптимальний план для досягнення своєї мети.

Техніки, які допоможуть накопичувати

Окрім створення подушки безпеки та використання концепції SMART, є ще декілька ідей, як навчитися керувати фінансами. Даючи поради, як накопичити гроші, важливо не забути про такі методи.

Метод №1 “5 конвертів”

Розподіл доходу за групами (конвертами) – чудовий спосіб навчитися відкладати гроші та розпоряджатися фінансами. Можна розбити увесь місячний прибуток на 5 груп та відкладати у кожен «конверт» за принципом пріоритетності. Це внесе певну впорядкованість у процес накопичення коштів.

Метод №2. Депозит “Моя скарбничка”

Депозит дає можливість збільшити активи, абсолютно нічого не витрачаючи на це. Гроші створюють гроші. Єдине «але» – необхідність чекати, доки нараховуються відсотки на суму депозиту. Це не найкращий спосіб швидко накопичити гроші, але чудовий варіант, як збільшити фінанси без будь-яких зусиль.

Метод №3. “Обнулення”

Принцип наступний. Якщо на карті у вас некругла сума (5450 грн., наприклад), можна регулярно обнуляти залишок (до 5400 грн. у даному випадку). А р ізниця (50 грн.) кожного разу надходитиме до скарбнички/депозиту/подушки безпеки.

10 перевірених способів знизити витрати і почати відкладати

10 перевірених способів знизити витрати і почати відкладати

Гроші є не у тих, хто багато заробляє, а у тих, хто вміє контролювати свої витрати. Але як приборкати витрати, коли ціни зростають, світ наповнюється спокусами, а потреби зростають з кожним роком? Адже в ідеалі потрібно ще й про майбутнє подбати, адже не можна все життя прожити «від зарплати до зарплати». «Мінфін» спільно з Ідея Банк вивчав рекомендації світових фінансових консультантів і психологів про те, як впевнено керувати грошима, не витрачати все дочиста і дозволити собі нарешті формувати заощадження.

Порада — Визначіть мету

«Для того, щоб почати будь-яку справу і успішно довести її до кінця, потрібна гарна мотивація», — говорить Бред Клонз, засновник Інституту Фінансової Психології. У даному випадку важливо розуміти, навіщо вам заощаджувати. Це може бути, наприклад, якесь дуже важливе придбання, отримання освіти, подорож мрії, дострокове погашення іпотеки або фінансова подушка безпеки. Накопичення особливо важливі, якщо ви хочете змінити місце роботи, почати нову справу, та й просто відчути себе впевненіше.

Подумайте, яка сума вам потрібна. Якщо це велика покупка, то це її ціна плюс усі супутні витрати.

А якщо мова йде про створення фінансової подушки безпеки, то, за словами Бреда Клонза, це мінімум три місячних заробітки. Але в ідеалі стільки, щоб вистачило на півроку нормального життя.

Важливо також встановити термін накопичень. Тоді можна розрахувати, скільки грошей і з якою періодичністю потрібно відкладати. Наприклад, якщо протягом року потрібно зібрати 24 тисячі гривень, то очевидно, що потрібно відкладати по 2 тисячі на місяць. Для наочності складіть графік відрахувань сум до “скарбнички” і суворо його дотримуйтесь.

Порада — Відкладайте відразу

За статистикою, близько 95% людей витрачають найбільші суми саме в день зарплати. Тому відкладати варто в день отримання доходу, чи то зарплата, дивіденди, рента та інше. Відразу відкладіть ті умовні 2 тисячі гривень, які запланували для формування накопичень.

Професор Мічиганського Університету Скотт Рік, що багато років вивчає емоційні чинники фінансових витрат, рекомендує поставитися до своїх заощаджень як до регулярного платежу. Мине всього пару місяців і це стане корисною звичкою, яка піде однозначно на користь, у тому числі після того, як поставлена фінансова мета буде досягнута.

Відкладати можна або готівку, або в онлайн «скарбничку» — відрахування на накопичувальний рахунок або поповнюваний вклад. Важливо не давати собі ніяких послаблень. Скотт Рік радить кожного разу, коли хочеться взяти на щось з «недоторканного запасу», згадувати на що ви накопичуєте, і візуалізувати мету. Якщо ви весь час будете порушувати правила, звичка не виробиться, і ви так і будете тупцювати на місці.

Порада — Плануйте бюджет

Найпоширеніша фінансова помилка — відсутність планування. Мартін Льюіс, творець сайту MoneySavingExpert.com, впевнений, що розраховувати бюджет важливо при будь-якому доході. Особливо — при невисокому. Зробити це досить просто. Складіть список усіх своїх витрат: термінові, не надто термінові і ті, які можна виключити.

До термінових належать: комунальні платежі, продукти харчування, витрати на дітей, автомобіль, будь-які боргові платежі (іпотека, кредити, розстрочки), якщо такі є. До таких, що можуть почекати, віднесіть відпочинок за кордоном або витратне святкування дня народження.

Повністю можна виключити або істотно скоротити відвідування ресторанів і кінотеатрів, покупку нової техніки, якщо стара ще в гарному стані, тощо.

Дуже важливо записувати свої витрати. Це дозволить наприкінці місяця проаналізувати витрати і оцінити, що дійсно було необхідно, а що— ні. У підсумку ви зможете відмовитися від непотрібного без шкоди для якості життя. Головне, вважає Мартін Льюіс, — формувати витрати пропорційно доходам.

На практиці це означає, що на початку місяця ми відкладаємо наші 2 тисячі, а решту грошей або розкладаємо по конвертах, або ведемо облік доходів- витрат за допомогою спеціальних додатків, що набагато зручніше і простіше.

Порада — Ліквідуйте «грошові пилососи»

Скоротити витрати і збільшити накопичення допоможе переоцінка своїх витрат. Часто ми не звертаємо уваги на витрати, без яких могли б спокійно обійтися. Автор фінансових бестселерів і консалтингового порталу I Will Teach You to be Rich («Я навчу тебе бути багатим») Рамі Сеті назвав найпоширеніші «грошові пилососи». Серед них: занадто дорогий інтернет або телебачення —іноді підключені послуги, якими не користуємося, тому що їх нав’язують оператори.

Також йде багато коштів на часте відвідування кав’ярень і ресторанів, VIP-абонемент у фітнес-клуб, дороге обслуговування автомобіля, продукти тощо. Якщо ж у вас є кредит, варто вивчити пропозиції інших банків і перекредитуватися.

У наших реаліях необхідні лічильники на воду, світло, газ. Це значно скоротить витрати на комунальні послуги. Найчастіше ми користуємося тарифами, які повністю не використовуємо. Замість цього можна підключити ті, які задовольнять потреби і дозволяють уникнути переплат.

Без особливого збитку можна скоротити витрати на харчування. Часто ми купуємо занадто багато їжі «про запас», а в результаті багато викидаємо. Або ж багато грошей іде на занадто дорогі ласощі, алкоголь тощо. Тут допоможе графік харчування для всієї родини з переважанням у меню натуральних недорогих продуктів. Так ви не тільки заощадите, але й зможете істотно поліпшити стан здоров’я.

Найпотужніший «грошовий пилосос»— шкідливі звички. Порахуйте, скільки йде на місяць на сигарети, алкоголь, солодощі тощо. А скільки ви витрачаєте на них за рік? Наприклад, дві пачки сигарет на тиждень — це 100 гривень. На місяць це 400 гривень. А на рік— майже 5 тисяч. Можливо, заради здоров’я і економії варто, нарешті, відмовитися від цього?

Багато грошей іде на речі і техніку, які просто сподобалися. Наприклад, величезна стаття витрат — це регулярне оновлення мобільних телефонів, різних гаджетів.Проте ними можна користуватися кілька років.

Порада — Купуйте розумно

Якщо говорити про походи до магазину, то правило номер один — не ходити за продуктами голодним. За статистикою, та й за своїм особистим досвідом, ви напевно знаєте, що в стані голоду купуєте значно більше. Завжди при поході до супермаркету складайте список і намагайтеся точно його дотримуватися. Плюс, обов’язково визначте максимальну суму, яку можете витратити, і її не перевищуйте.

Фінансовий експерт, аналітик New York Times Рейчел Круз рекомендує відрізняти бажання від потреб.

Повинна бути повна заборона на спонтанні покупки. Їх можна робити хіба що за рахунок вільних грошей, які залишилися після того, як ви відклали ті 2 умовні тисячі і розподілили бюджет на продукти, комуналку, авто та інші обов’язкові витрати. Або ж у вас повинна бути запасна «скарбничка» на випадок непередбачених витрат.

Фінансовий аналітик Том Уоттс, засновник консалтингової компанії Watts Capital, називає імпульсивний шопінг «витратами в Amazon». Він радить скоротити до мінімуму перегляд реклами в соціальних мережах і на різних сайтах, що «продають». За даними компанії Fidelity, близько 63% американців визнають, що соціальні мережі і онлайн-магазини «з’їдають» значну частину їх бюджету.

Порівнюйте ціни в різних магазинах на продукти, які ви постійно вживаєте. Завжди запитуйте, як можна отримати товар або послугу дешевше. Ви її отримаєте або відразу, або найближчим часом.

При цьому варто пам’ятати, що акції та розпродажі — хороший маркетинговий трюк, економія там мінімальна. Беріть тільки те, що купували і в звичайні дні.

«Використовуйте кешбек-сервіси — вони допоможуть повернути частину грошей за покупки», — радить Роберт Фаррингтон, засновник The College Investor. Так можна повернути до 10% від витраченої суми, іноді й більше.

Порада — Продайте те, що не потрібно, і не беріть кредити

Проведіть ревізію речей, побутової техніки, електроніки, товарів для дому та продайте все, чим ви не користуєтесь. Зараз багато різних сайтів, на яких можна розмістити оголошення про продаж. Гарне правило — перед тим, як купити щось нове, продайте щось старе. В ідеалі на суму, що співвідноситься з майбутньою покупкою. Переглядайте сайти, аналізуйте, на що сьогодні високий попит, а також на те, що продають інші, та розміщуйте свої оголошення.

Венді Вуд, автор фінансового бестселера Good Habits, Bad Habits ( «Хороші звички, погані звички») не рекомендує брати кредити і розстрочки.

Зараз банки пропонують практично безвідсоткові кредити, які при мінімумі початкових платежів дозволяють купувати дорогі речі: побутову техніку, мобільні телефони, комп’ютери тощо. Але такі придбання на тривалий період стають «грошовими пилососами».

Порада — Встановіть додатки, які допомагають заощаджувати

Джейсон Спенсер, експерт з фінансового планування, засновник компанії Financial Planning Fort Collins вважає, що дуже допомагають заощаджувати спеціальні мобільні додатки. З їх допомогою можна знайти знижки в найближчих супермаркетах, магазинах одягу або косметики. Крім того, у магазинів і ресторанів є власні додатки зі знижками, промокодами і накопичувальними балами. Така система вже давно діє в усіх країнах світу. У нас теж достатньо шопінгових сервісів, наприклад: Price, GoToShop та інші.

Одночасно Джейсон Спенсер рекомендує видалити додатки, які провокують витрати. Цедодатки доставки їжі, онлайн-магазинів. Можливість обрати товар і оплатити його буквально в пару кліків — прямий шлях до імпульсивних покупок.

Видаліть з телефону ігри , які можна скачати безкоштовно, але за оновлення або розширення в яких потрібно платити. Аналітики компанії Slice Intelligence підрахували, що американські користувачі Game of War тільки за один рік витратили на ігрове золото в середньому 550 доларів.