Як вилізти з кредитних боргів?

Найчастіше у боргову пастку потрапляють люди, які часто беруть кредити і не вміють обходитись без позичок. Вилізти з боргів завжди важче, ніж позичати гроші, а постійно жити з боргами – надто ризиковано. Ми підготували поради для всіх, хто хотів би повернути всі борги і перестати позичати гроші.

Як потрапляють у боргову яму

Причини фінансових негараздів в кожного свої, але деякі особливості поведінки з великою ймовірністю призводять до банкрутства. Найперша причина – звичка жити в борг, позичаючи гроші за найменшої потреби.

Найчастіше це трапляється з людьми, які неправильно розраховують свої сили і надто ризикують. Коли людина починає погашати старі кредити за рахунок нових – вона вже у пастці.

Відбувається все приблизно ось так:

Одного разу людина стикається з фінансовими проблемами і бере кредит. Але впоравшись з однією проблемою вона одночасно створює ще одну, тому що фінансове навантаження стає ще більшим через відсотки.

На якийсь час людина зменшує свої витрати і акуратно вносить платежі, і навіть майже погашає заборгованість. Але відкладені потреби нікуди не зникають, нерідко знову виникають несподівані витрати і людина знову бере кредит.

Ситуація ще більше ускладнюється, тому що місячні платежі за кредитами зростають, а доходи ні. Щоб якось вийти з такої ситуації, людина бере новий кредит на погашення старих кредитів і ще більше збільшує загальну суму боргу, трохи розтягнувши його у часі.

Ризики життя з боргами:

• Постійний стрес через непомірні борги призводить до депресії і зниження працездатності
• Надмірне боргове навантаження накладає відбиток на психологічний стан боржника, що негативно впливає на взаємини з близькими
• Борги поступово знижують якість життя і виснажують людину фізично через необхідність більше працювати
• Людина з боргами стає беззахисною перед життєвими ризиками і не може їм протистояти

Як позбутися боргів?

Покінчити з боргами – це насправді складна задача, коли і так всі доходи йдуть на виплату відсотків, і не вистачає грошей на нормальне життя. Доведеться докласти чимало зусиль і більше працювати. Ваші 5 кроків до фінансової свободи повинні бути такими:

1. Проведіть фінансовий аудит

Запишіть всі ваші борги, і порахуйте щомісячний платіж для їх погашення для різних термінів. Запишіть свої регулярні прибутки та витрати. Подумайте, що ви могли б продати, не втрачаючи основні активи.

Порахуйте, яку суми ви могли б виплачувати щомісяця, щоб вилізти з мікрозаймів і банківських кредитів, і яка мінімальна сума вам необхідна на життя.

Розсортуйте борги за розміром відсотків. Найбільші вони у короткострокових кредитів, рейтинг виглядає таким чином:

2. Реструктуризуйте борги

Якщо ваші кредити вже прострочені – зверніться до кредиторів з заявами про реструктуризацію ваших боргів. Відмінити штрафи за прострочення можливо, якщо надати документи про зміну обставин (втрата роботи, хвороба, травма, та інші).

Щоб вилізти з мікрозаймів, для початку повідомте про ваші проблеми кредиторів. Більшість МФО через 2-3 місяця прострочення погоджуються на реструктуризацію. Часто вони скасовують нараховані штрафи та частину відсотків, за умови повернення позиченої суми одразу або протягом 1-2 місяців.

Якщо вам загрожує прострочення короткострокового кредиту – позичте гроші у друзів, щоб погасити його вчасно, або перекредитуйте, щоб уникнути штрафних санкцій. Знайдіть банк з вигідними умовами для рефінансування (перекредитування).

Перекредитування зменшує навантаження на бюджет, але борг при цьому зростає і виплачувати його доведеться довше.

Проконсультуйтеся з юристом щодо законності встановлених за кредитом ставок та комісій і щодо законності вимог. Деякі недобросовісні МФО незаконно приховують реальну вартість кредиту під час підписання договору.

Для рефінансування мікрокредитів найкраще підходить кредитна картка, довгостроковий кредит від банку або кредит від інвестора. У крайньому разі можна використати кредит від МФО на довгий термін до 12 місяців, але звертатись за перекредитуванням потрібно до початку прострочення.

Порада:

Якщо ви взяли кредит готівкою на перекредитування, чи на погашення боргів за кредитками – закрийте всі кредитні картки і почніть користуватись дебетовою карткою!

3. Зменшіть витрати

На період погашення боргів доведеться затягнути пасок на стільки сильно, на скільки це можливо. Перегляньте свої плани, скасуйте заплановані покупки та поїздки, обмежте всі можливі витрати, аж поки не погасите борги.

Два-три місяці жорсткої економії витримати легше, ніж рік чи два. Тому краще не збільшувати борги, розтягуючи їх у часі.

Не давайте вашим боргам зростати, намагаючись підтримати звичний вам рівень життя. Чим скоріше ви вилізете з боргів, тим швидше ви зможете повернутись до нормального стану і навіть покращити його.

Забудьте про покупки в кредит, не збільшуйте свої борги. Візьміть за правило купувати собі нові речі тільки за гроші, які ви вже заробили або заощадили.

Ми отримуємо поради щодо економії грошей від наших користувачів. Деякі з них можуть стати вам у пригоді, спробуйте застосувати їх на практиці.

4.Збільшіть доходи

Найкращий спосіб швидко вибратися з кредитних боргів – почати більше заробляти. “Прозондуйте ґрунт” щодо збільшення заробітної плати на поточному місці роботи або займіться пошуками більш вигідних вакансій.

Перегляньте пропозиції на біржах фрілансу, там завжди можна знайти якийсь підробіток, можливо, деякі з ваших навичок мають попит. Знайшовши тимчасовий підробіток не зупиняйтесь – шукайте нові, вигідніші способи заробляти більше.

Люди, яким вдається вилізти з боргової ями, часто стають успішними, тому що поступово починають заробляти в декілька разів більше і надалі уникають нових боргів, навчившись на своїх помилках.

Додатковий заробіток може істотно збільшитися, якщо спочатку інвестувати гроші у власну освіту. Якщо грошей немає зовсім – інвестуйте власний час та сили.

Можливі варіанти:

• Станьте на облік у службі зайнятості, там вам можуть запропонувати безкоштовне навчання
• Пройдіть безкоштовні курси на онлайн платформі Prometheus
• Пройдіть курси програмування і платіть за навчання після того, як почнете заробляти

5. Почніть заощаджувати

Так, якщо у вас величезні боги, ваша головна мета – вилізти з них. Але без заощаджень ви постійно ризикуєте залізти в нові кредити. Тому починати заощаджувати краще одночасно з виплатою боргів.

Якщо ви вже реструктуризували ваші кредити, склали графік їх погашення, почали виплачувати і навіть змогли збільшити доходи – одразу починайте заощаджувати. Для початку відкладайте 5% доходу.

Відкрийте депозитний рахунок на 1-3 місяці і перераховуйте на нього невеликі суми щомісяця. Так ви зможете створити невеликий резерв, який дозволить вам відчувати себе впевненіше, купувати необхідні речі за свої, а не кредитні гроші, і обходитись без нових позик.

Порада:

Якщо у вас є звичка позичати – спробуйте її позбавитись, взявши за правило розраховувати тільки на власні фінанси. Коли ваші заощадження досягнуть безпечного рівня, у вас не буде потреби брати гроші в борг, щоб купити собі новий гаджет.

Чого не варто роботи

Ніколи не поспішайте брати новий кредит на погашення старого. Ніколи не беріть ще один мікрокредит під відсотки для погашення іншого мікрокредиту. Не беріть короткостроковий кредит на погашення іншого короткострокового кредиту.

Не поспішайте перекредитовувати кредити щоб не збільшити загальну суму боргу. Порахуйте переплату і зважте ризики. Враховуйте, що відсотки будуть нараховані на всю суму заборгованості, а не тільки на ту, яку ви раніше позичили.

Не беріть нові кредити, якщо ви тільки що перекредитували старі на довший строк і вже виплачуєте борг за графіком. Краще буде закрити кредитний ліміт для всіх карток взагалі.

Не панікуйте, життя не закінчилось, і ви зможете все змінити. Мільйони людей до вас потрапляли у боргову яму і вилазили боргів, після чого ставали сильнішими і успішнішими.

Не варто боятись колекторів. Їх робота – попереджати людину про її заборгованість і за допомогою психологічних прийомів змусити заплатити гроші. Вони не мають права погрожувати чи принижувати вас.

Банкрутство фізичної особи

Банкрутство фізичної особи – це офіційно визнаний і підтверджений у судовому порядку факт неплатоспроможності.

Якщо фізична особа зареєстрована приватним підприємцем (ФОП), перед своїми бізнес-кредиторами вона відповідає власним майном. Але звільнення від старих боргів дозволяє йому почати новий бізнес з нуля.

Якщо боржник не має майна, яке може бути стягнуто у рахунок боргу, він може розпочати справу про банкрутство.

Підстави для банкрутства:

• Кредитні борги перевищують 30 мінімальних зарплат
• Допущено прострочення платежів більше, ніж на 2 місяці
• Платежі за останні два місяці не перевищували 50% договірних

Як проходить процедура банкрутства

Боржник подає заяву до господарського суду, після чого всі кредитори подають свої боргові вимоги. Після розгляду справи суд призначає керуючого реструктуризацією, який складає план погашення заборгованості на 5 років (10-15 для іпотеки) і дає його на розгляд суду і кредиторам.

Фізична особа визнається банкрутом, якщо план реструктуризації не приймають кредитори, чи суд, або боржник фактично не виплачує борги за узгодженим графіком.

Якщо суд визнав фізичну особу банкрутом, її майно продається для погашення боргів. Але квартира площею до 60 м2 чи будинок площею до 120 м2, в якому фактично проживає боржник, не можуть бути продані.

Висновки

Неможливо вилізти з боргів, не доклавши ніяких зусиль. Цілеспрямовані люди, які навіть у безнадійних ситуаціях не опускають руки, найчастіше досягають успіху в житті. Визначте свої пріоритети, взявши за ціль вилізти з кредитних боргів, і працюйте над її досягненням. Ви здивуєтесь, як багато ви насправді можете зробити!

Читайте далі:

Використані джерела:

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

Як перевести в готівку віртуальну картку “ПриватБанку”

«ПриватБанк», найбільший банк України, випустив нову карту – віртуальну. У чому її особливості та як нею користуватися, читайте до статті.

Віртуальні банківські картки миттєвого випуску від «ПриватБанку»

Отримати нову банківську карту тепер більше не становить проблем – не потрібно вичікувати довгі черги у відділенні. Все стало набагато простіше: оформлення доступне у Privat24. На відміну від інтернет – карти, це повноцінна міжнародна карта, за допомогою якої можна купувати товари в магазині, оплачувати комуналку, відправляти та отримувати перекази, знімати готівку та проводити всі можливі банківські операції. Але як це зробити, якщо пластика немає на руках?

Оформити продукт не складно: в бета-версії «Приват24». Там же, в настройках карти доступне замовлення реквізитів та ПІН. Вони надійдуть на номер телефону, який вказаний в базі даних банку, як фінансовий. Розраховуватися в торговельній точці теж не складе проблем — просто додайте карту в додатки Apple Pay або Google Pay, в залежності від вашого гаджета.

Карта доступна у двох варіаціях: для виплат (дебетова) та «Універсальна» з кредитним лімітом. Їх тарифи аналогічні пластиковим.

Користуватися цим продуктом банку можна відразу. Для цього необхідно зробити лише 4 кроки:

1. Замовити картку у «Приват24».
2. Поповнити будь-якими доступними способами.
3. Вибрати в інтернеті потрібний товар.
4. Ввести платіжні реквізити карти (номер, термін дії, CVV-2 код) й натиснути «Сплатити».

Особливості карти

1. Валюта – гривня, долар, євро.
2. Термін дії – 10 років.
3. Випускається миттєво.
4. За замовчуванням ліміт на покупки в інтернеті — екв. 6 000 доларів США .

Як зазначалося раніше, за даним типом карти немає можливості знімати готівку в банкоматах або касах відділення. Цим вона й відрізняється від пластикової. Її основне призначення — оплата вподобаних товарів на сайтах.

Для того щоб проводити платежі, карту потрібно поповнювати. Це можна зробити трьома способами:

• у «Приват24», переказом з іншої картки;
• через термінал самообслуговування;
• в касі відділення за номером.

Якщо ви забули CVV-2 код, це не проблема: згадати допоможе «Приват24». Для того щоб його дізнатися, пройдіть наступний алгоритм: в меню «Мої рахунки» вибираєте «Управління картою / рахунком», переходите в «Налаштування і послуги», натискаєте «CVV2-код». Він надійде на телефон.

Довідка! Карту можна під’єднати до різних сервісів. Відеоінструкція про те, як це зробити, розміщена в розділі «Поради».

Велика перевага цього банківського продукту – захист електронних платежів за допомогою технологій Mastercard SecureCode та Verified by Visa. Тому проводити платежі може тільки власник.

Перед кожною транзакцією в інтернеті на телефон буде надходити повідомлення з кодом підтвердження. Але все одно не поширюйте платіжні дані третім особам, і не давайте їм логін і пароль для входу у «Приват24».

Відкриття віртуальної карти у «Приват24»

Оформити картку можна в будь-який з бета-версій «Приват24»: у браузерній на ПК або в мобільному додатку в меню: «Гаманець – Додати карту».

Важливо! Бета-версія відрізняється чорним кольором іконки.

Система запропонує 3 пункти на вибір:

Потрібно вибрати третій пункт. Далі визначаємося з типом: «Універсальна» з кредитним лімітом, або дебетова «для виплат», щоб зберігати на ній особисті гроші. Також виберіть платіжну систему: «Віза» або « Мастеркард» .

«Універсальна» кредитна карта буває тільки в національній валюті, а «Карта для виплат» випускається в наступних валютах:

Далі натискаємо посилання «Додати картку». Якщо все зроблено правильно, то система видає повідомлення: «Операція пройшла успішно».

Карта буде додана в гаманець через кілька хвилин. У назві буде вказано «Карта для виплат» або «Універсальна». Її можна перейменувати на «Віртуальну карту» або «Карту для інтернет-платежів». Ця функція теж доступна в меню.

Увага! Після поновлення гаманця слід уточнити PIN і CVV-2 коди. Це робиться у відповідному пункті налаштувань.

Ці реквізити надійдуть в повідомленні на фінансовий номер телефону, після чого сміливо робіть покупки.

1. Готівка видається в касі за номером або в меню банкомата «Операції без карти».
2. Вона працює для безконтактних платежів за допомогою телефону. Для цього карту слід додати в Google Pay або Apple Pay. У плані безконтактних платежів в pos-терміналі нічим не відрізняється від пластикових карт.

Віртуальна карта від «ПриватБанку»: поповнення та зняття готівки

Вся процедура оформлення у «Приват24» займає менш як 5 хвилин.

Ця карта — ідеальний варіант для інтернет -покупок. Але її можна використовувати й для зарахування платежів. На неї можна вносити особисті кошти в терміналі, перераховувати з інших карт у «Приват24» та отримувати Р2Р-перекази.

Увага! Валютні карти неможливо поповнити в терміналі. Це робиться у «Приват24», як покупка валюти у відповідному меню, оскільки, згідно із законодавством України, валютні розрахунки всередині країни заборонені.

Як поповнити віртуальну картку Visa Classic Internet « ПриватБанку» ?

Зробити це елементарно! На вибір пропонуються будь-які способи поповнення карти, знаючи її номер:

• в терміналі самообслуговування;
• у касі;
• через «Приват24»;
• через інші платіжні системи;
• валютні — за допомогою термінових грошових або SWIFT-переказів.

Увага! Валютні карти неможливо поповнити в терміналі, оскільки іноземну валюту він не приймає.

Поповнити їх можна через «Приват24» в меню «Купівля валюти».

Як знімати гроші з віртуальної картки « ПриватБанку»?

З назви зрозуміло, що картка не знаходиться в руках клієнта.

Зняти з неї гроші можна, зробивши переказ на пластикову карту або за допомогою «Операцій без наявності картки». Другий спосіб доступний тільки в разі, якщо у вас є фінансовий телефон при собі.

«ПриватБанк» і Visa запустили віртуальну платіжну карту для підприємців

Тепер віртуальна карта доступна і для підприємців малого бізнесу. «Ключ до рахунку» оформляється у платіжній системі Visa. Як і інші, оформлюється миттєво, без візиту до відділення.

Прес – служба фінансової установи також повідомила, що з цієї карти, аналогічно, як і з віртуальних для фізичних осіб, можна знімати готівку, проводити покупки в інтернеті й торгових точках.

Вона повністю ідентична пластиковій — «Ключ до рахунку» .

Додаткові можливості

Пільговий період охоплює всі операції: зняття готівки, оплата в терміналі торгової точки, покупки в інтернет-магазинах, оплата комунальних послуг та інші.

Довідка! З моменту випуску цей продукт діє 10 років.

Поповнити її можна через «Приват24» шляхом переведення з іншої карти, в терміналах самообслуговування готівкою, в касі, надавши співробітнику повний номер карти, або через інші платіжні системи.

Поповнити валютну карту можна за допомогою таких дій:

1. Провести платіж з іншої валютної карти між своїми рахунками, або з гривневої , провівши валютообмінну операцію.
2. Закордонними переказами (термінові грошові перекази, Р2Р-платежі, SWIFT-перекази).
3. Валютним SWIFT-переказом з особистого рахунку, оформленого в іншому банку країни. У третіх осіб поповнити вашу карту можливість відсутня.
4. Готівкою в касі відділення банку.